Go e-commerce! Dat is tenminste het advies dat veel retailers krijgen in deze barre tijden. Maar… welke betaalvormen aanbieden? En via welke partner werken? Expense Reduction Analysts (ERA) geeft graag wat achtergrond bij de uitdagingen die de diversiteit aan betaalsystemen met zich meebrengen, on-site evengoed als online.
Wanneer je online koopt, meer nog dan wanneer je in een ‘brick&mortar’-zaak – een fysieke handel – koopt, heb je vaak een ruime keuze qua betaalvormen. Handig! Maar wanneer je die betaalvormen moet aanbieden, is het eerder kommer en kwel.Als handelaar kun je daarenboven best per land de meest gangbare betaalvormen beschikbaar stellen.
Geen standaard
Er zijn veel betaalvormen. Een aantal worden als standaard beschouwd (internationaal: maestro/Visa/mastercard; nationaal: bancontact), maar er komen er steeds bij. Er is dus niet meteen zicht op een eenvormig systeem. Bovendien heb je per betaalvorm ook meerdere partners. Deze hebben elk hun eigen, achterliggende systemen, die natuurlijk niet op mekaar zijn afgestemd, en zeker al niet over de landsgrenzen heen. Daarnaast zijn er regelmatig overnames, en is dit wereldje dus ook in continue beweging. De uitdaging is vooral om dit met de eigen systemen te integreren. Dat is telkens weer maatwerk, en moet bij elke wijziging aangepast worden. In hoe meer landen je aanwezig bent, en met hoe meer betaalplatformen je werkt, hoe moeilijker alles op mekaar af te stemmen is.
Meer of minder betaalvormen aanbieden?
Hoe groter de volumes met een bepaald betaalplatform, hoe lager de transactiekosten. Door het samenvoegen van de fysieke betaalstromen (on-site) en de online betaalstromen, vereenvoudig je alleszins al je hele afhandeling. Anderzijds houdt de klant van keuze. Wanneer je meer consumenten via de door hun gewenste manier kunt laten betalen, verlaagt het volume per platform maar verhoogt daarom je omzet. Een gulden middenweg vinden is de boodschap.
Een overzicht van de betaalvormen
Cash
Cash blijft een duur, maar belangrijk betaalmiddel. De leverancier die de cash ontvangt, heeft immers heel wat logistieke kosten. Met corona zagen we een verdere achteruitgang van cash betalingen en vooruitgang van betalingen met kaart, meer en meer contactloos. Met name met het verhogen van de grens voor contactloos betalen van 25€ naar 50€, steeg het contactloos betalen (met kaart).
Zodra de lock down-maatregelen versoepeld werden, werd er terug minder contactloos met bankkaart betaald maar meer terug met code. De vraag is hier ook hoe de bovengrens van 50€ verder gaat evolueren, voor het contactloos betalen.
Kredietkaart
hier is het plaatje vrij duidelijk; Mastercard en Visa hebben samen zowat de markt. De anderen verdelen de overblijvende kruimels. Dat wil niet altijd zeggen dat de kosten dezelfde zijn over de landgrenzen heen; die kunnen wel degelijk uiteenlopen. De achterliggende systemen zijn wel dezelfde in de verschillende landen. Weliswaar zijn er verschillen tussen Visa en Mastercard.
‘Online portefeuille’, of betaalplatform
Een voorbeeld van een online portefeuille is Paypal, in handen van een wereldwijde e-commerce speler. Die heeft het slim aangepakt om Paypal marktaandeel te laten winnen. Het bedrijf heeft een aantal grote e-commerce sites (verkoopsites dus) overgenomen, en Paypal daarop als betaalplatform geïmplementeerd. Dankzij dat feit is Paypal een wereldspeler geworden. Meerdere grote spelers zijn hun eigen betaalsysteem aan het ontwikkelen. Denk maar aan Apple Pay en Google Pay. Deze zullen het niet makkelijk hebben om Paypal van de troon te stoten.
Debetkaarten
Bancontact/Payconiq is een onderneming die al jaren de standaard is bij debetbetalingen. Maestro is van Mastercard en staat eveneens als standaard betaalsysteem op de debetkaarten. Beide werken via een apart systeem en netwerk. Vooral voor buitenlandse betalingen (Belgen in het buitenland/buitenlanders in België) is er soms een afwijkende tarifering dus zelfs daar zitten verschillen. De gebruikers maar ook de bedrijven zien deze beide systemen dikwijls als één, terwijl er toch verschillen zijn, net zoals dat het geval is met bijvoorbeeld Visa en Mastercard.
Bancontact (van de Belgische banken)/ Maestro (van Mastercard) werken met veel verschillende partners, die elk hun eigen platform hebben. In Nederland komt hier nog eens iDeal bij, dat alomtegenwoordig is als betaalmethode. Dit betekent allemaal verschillende achterliggende systemen, zeker over de landsgrenzen heen maar ook nationaal.
Mobile apps, waaronder bankapps en de Payconiqs van deze wereld
De mobile bankapps liggen in het verlengde van het internetbankieren om gebruiksvriendelijk via de smartphone te kunnen bankieren.
Daarnaast zijn er een hele boel apps die onder de noemer peer-to-peer vallen (P2P). Dit zijn oplossingen waarmee je rechtstreeks betalingen kunt regelen tussen een leverancier en een klant of tussen twee particulieren, zonder tussenkomst van een bank. Dit is momenteel één van de sterkst groeiende markten met grote spelers zoals Paypal, Google pay en Apple pay maar ook met meer lokale spelers zoals Payconiq. Zeker jongere mensen gebruiken graag de nieuwe betaalvormen.
Een nieuwe technologie die door corona gestimuleerd werd, is de beveiliging van betalingen via stem of irisscan. Hier horen we de komende jaren zeker meer over.
Om op een positieve noot te eindigen: ERA kan helpen met advies en met de keuze van de best mogelijke betaalautomaat, acquirer (de financiële instelling die ervoor zorgt dat het geld van je klant op je rekening komt), en payment service provider (overkoepelend systeem waarbij alle betaalmiddelen via één kanaal worden aangeboden aan je klanten).